Geldschiff

Der Dispokredit wird den Kunden heute in der Regel im Zusammenhang mit der Führung eines Girokontos eingeräumt und ist in seiner Höhe abhängig von den monatlichen Gehaltseingängen. Meist beträgt der Dispo das Dreifache dessen, was man im Monat verdient.

Wer seinen Dispo noch aus Zeiten hat, da er im Angestelltenverhältnis war und Arbeitseinkommen bezog, dem wird der Dispo sicher schon automatisch gekürzt oder gestrichen worden sein. Viele Banken passen den Dispositionskredit der Kunden den Einkommensverhältnissen an.

Wer Arbeitslosengeld II nach den Harz IV Gesetzen bezieht und ein neues Konto eröffnet, in der Hoffnung einen Dispositionskredit zu bekommen, der liegt falsch. Die Bezüge, die nach den Hartz IV Gesetzen gezahlt werden, reichen kaum zum Leben, davon kann kein Kredit und sei er noch so gering, zurückgeführt werden. Wunderbar, wenn gleichzeitig die Schuldenberge wachsen…

Diese Tatsache ist problematisch, da genau betrachtet gerade Empfänger von Arbeitslosengeld II besonders auf einen Kredit angewiesen wären, weil ihr Einkommen hinten und vorne nicht reicht. Aber die Banken sind keine Sozialämter und geben ihre Kredite nicht nach Bedürftigkeit sondern nach Kreditwürdigkeit und die ist bei Empfängern von Arbeitslosengeld II nun mal nicht gegeben.

Wer hingegen langjährig bei einer Bank Kunde ist, den Dispo noch aus besseren Zeiten hat und damit auch immer verantwortungsbewusst umgegangen ist, dem wird die Bank nach einem Gespräch selbigen auch nicht unbedingt streichen. Hier sind dann individuelle Entscheidungen zu treffen. Manchmal haben Ehepaare auch Gemeinschaftskonten und einer bezieht Gehalt, während der andere Arbeitslosengeld II bekommt. In solchen Fällen spricht nichts gegen einen Dispositionskredit.

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Was die Exporteure in Deutschland auf die Palme bringt, kann ein Segen für die Verbraucher sein, wenn man in naher Zukunft eine Reise in die USA oder in Länder, die sich am Dollar orientieren geplant hatten.

Die Reiseveranstalter geben die Vergünstigungen, welche durch den schwachen Dollar für sie entstanden sind, unmittelbar an die Kunden weiter. So wurden im Laufe der vergangenen Monate Amerika-Reisen um bis zu fünf Prozent günstiger. In den USA betrifft dies unter anderen Städtereisen und Autovermietungen, die teilweise bis zu zehn Prozent preiswerter sind als im vergleichbaren Vorjahreszeitraum.

Für die Verbraucher kann es aber in einigen Ländern zu weiteren Rabatten kommen, weil die Reiseveranstalter in zahlreichen Ländern ihre Rechnungen in Dollar bezahlen. Dies betrifft zum Beispiel die französischen Departments Departements Guadeloupe und Martinique, Kuba und große Teile der Karibik. Selbst in Asien ergeben sich völlig neue Perspektiven, da Länder wie Bali, Vietnam, China und die Malediven sich ebenfalls am US-Dollar orientieren.

Letztendlich bleibt momentan festzuhalten, dass Individualurlauber, die vor Ort in Dollar tauschen, wesentlich mehr von der Dollarschwäche profitieren, als Pauschalurlauber. Allerdings raten Reiseexperten davon ab, sich Immobilien in Dollarländern zu kaufen, da die Auswirkungen der Finanzkrise noch nicht vollkommen absehbar sind. Zudem könnte die Schufa dem Vorhaben einen Riegel vorschieben, weil die Immobilien aufgrund dieser Tatsache als keine sicheren Werte in die Kreditwürdigkeit eingebracht werden können.

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Die Kreditwirtschaft hat sich gewandelt. So ist es auch auf dem Immobilienmarkt zu Änderungen bezüglich der Sonderkündigungsfristen und -möglichkeiten gekommen.

Flexible Rückzahlung ist das Zauberwort, welches die Banken anbieten. Dies bedeutet nichts weiter, als das die Kunden die Möglichkeit haben, den Kredit nach Wahl zurückzahlen zu können bzw. ihn mit einer Summe auszulösen. Die bekannte Vorfälligkeitsentschädigung wird dabei außer Acht gelassen. Besonders interessant ist diese Variante, wenn der Zinsmarkt sich so entwickelt, dass sich eine sofortige Rückzahlung lohnt. Die in der Vergangenheit gesetzlich vorgeschriebene 10-Jahres-Frist ist aufgehoben, und so ist eine Umschuldung zu einem günstigeren Baudarlehen bei sinkenden Zinsen immer sehr interessant.

Allerdings wird für diese Option ein Zinsaufschlag berechnet, der sich um die 0,2 bis 0,4 Prozentpunkte beläuft. Bei Wohnungen in Bremen, wie auch bei sämtlichen anderen Immobilien ist diese Variante in den heutigen wirtschaftlichen Zeiten ganz sicher eine zu überdenkende Option für den Bauherrn oder Käufer einer Immobilie. Bin ich nicht fest an den Kreditgeber gebunden, habe ich also die Wahl, die Bank zu wechseln, wenn es mir finanziell als ratsam erscheint, dann kann ich diese etwas höheren Prozentpunkte ganz sicher in Kauf nehmen.

Immobilien sind mit hohem Kapital verbunden, welches man aufbringen muss, es handelt sich hier nicht nur um einige Hundert Euro des Baugeldes, also gilt es genau zu überlegen, abzuwägen und den günstigsten Tarif herauszufinden, um die Finanzierung rückzahlbar zu machen ohne sich unnötig hoch zu verschulden.

Das neue Sonderkündigungsrecht bei Immobilienkrediten ist also ein Fortschritt, der dem Kunden die Möglichkeit bietet flexibel zu handeln und gegebenenfalls bei Änderung der Markt- bzw. Zinslage zu schalten und den Kredit umzuschichten.

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Dispo- und Überziehungszinsen sind neben den Kontoführungsgebühren jene Einnahmequellen der Geldinstitute, die äußerst lukrativ für sie sind. Gerade weil in den vergangenen Jahren die Inanspruchnahme von Dispokrediten erheblich zugenommen hat, können es sich manche Banken sogar leisten auf die Kontoführungsgebühren vollständig zu verzichten.

In vielen Fällen wird privaten Personen ein Girokonto bereit gestellt, welches über einen gewissen Kreditrahmen verfügt. Dieser wird entweder von der Bank aufgrund der eingehenden Zahlung selbst berechnet, kann aber auch zwischen beiden Parteien ausgehandelt werden. Sicherheiten werden nicht gefordert, allerdings möchte die Bank einen ständigen Geldfluss erkennen. Eine Kündigungsfrist für den Dispokredit seitens der Bank ist grundsätzlich innerhalb einer kurzen Frist möglich, insbesondere wenn sich die finanziellen Rahmenbedingungen des Kontoinhabers rapide verändern, sei es durch Arbeitslosigkeit oder dauerhafte Krankheit.

Für das Nutzen des eingeräumten Kreditrahmens fallen täglich sogenannte Sollzinsen an, die oftmals bei über 10 Prozent liegen, je nach Geldinstitut. Wird dieser Kreditrahmen noch weiter überzogen, fallen Überziehungszinsen an, die sich zwar am Markt orientieren, jedoch oftmals bei rund 17 Prozent liegen. Wenn man also weiß, dass man eine größere Summe an Geld benötigt, wäre es günstiger auf einen normalen Verbraucherkredit mit einer kurzen Laufzeit zurückzugreifen als die Inanspruchnahme des Dispokredites und darüber hinaus.

Ständige Überziehungszinsen, die immer quartalsweise abgerechnet werden, hinterlassen einen bitteren Beigeschmack und sind eine sehr teure Angelegenheit.

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Die steigenden Benzinkosten sind für viele Familien eine immer höher werdende Belastung, die tägliche Fahrt zur Arbeit schlägt ordentlich auf den Geldbeutel. Aber wie oft ist es so, dass man den gleichen Fahrtweg wie der Kollege hat oder der Nachbar unmittelbar in der Nähe hat?

Die Lösung können Fahrgemeinschaften sein. Findet man drei oder vier Personen, die den gleichen Arbeitsweg bestreiten, erspart man sich die Kosten für drei Wochen im Monat – im Grunde bedeutet dies, dass man ¾ der Benzinkosten sparen kann. Das Familienbudget wäre damit gleich um mehrere Euros entlastet und man schützt gleichzeitig die Umwelt.

Für viele Arbeitnehmer ist es aber schwierig, die entsprechende Begleitung zu finden, da Kollegen entweder keinen Wert auf eine Fahrgemeinschaft legen oder einfach ganz andere Wege in Kauf nehmen. In Zeiten des Internets besteht aber die Möglichkeit, über kostenlose Kleinanzeigen auf Internetplattformen die gesuchten Mitfahrer zu finden. Dabei orientiert sich die Suche nach dem Weg, aber auch nach den Arbeitszeiten. So können auch Berufsgruppen mit schwierigen Arbeitszeiten wie Bäcker, Putzfrauen oder Nachtwächter zusammen finden.

Wenn also die Benzinkosten eine zu hohe Belastung werden, sollte man diese Möglichkeit durchaus in Betracht ziehen.

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Laut Umfragen sind die Deutschen die sparsamsten Käufer in ganz Europa und ständig auf der Suche nach einem Schnäppchen. Wie weit diese Suche inzwischen geht, beweisen der Boom von Outlet-Stores und Werksverkäufen.Das Stichwort fürs Sparen lautet Factory-Outlet – hier bestehen die größten Einsparmöglichkeiten im Vergleich zum herkömmlichen Einkauf im Warenhaus. In einem Outlet-Store werden Waren eines bestimmten Anbieters direkt an den Endverbraucher abgegeben. Dadurch entfallen für den Produzenten die Kosten für die Zwischenhändler wie Groß- und Einzelhändler, womit er seine Ware zwischen 30 und 70 Prozent billiger anbieten kann. Aber auch Waren mit kleinen Schönheitsfehlern, die kaum zu bemerken sind, finden sich in solchen Outlet-Stores. Der Hersteller muss diese Ware nun nicht mehr vollständig entsorgen, sondern kann sie für einen Bruchteil des eigentlichen Preises verkaufen, somit profitieren beide Seiten von diesem Handel.

Die Vielfalt von Outlet-Stores in Deutschland ist unbegrenzt, aber wenn man auf bestimmte Marken großen Wert legt, muss man teilweise hunderte Kilometer Fahrt in Kauf nehmen, um eines der begehrten Schnäppchen zu ergattern. Manchmal kann man auch davon profitieren, dass sich mehrere Firmen in einem Center zusammenfinden und der Kunde eine noch größere Auswahl besitzt.

Dieses Verfahren kann aber auch für Lebensmittel durchaus lohnenswert sein. Hersteller wie Haribo in Bonn oder Balsen in Berlin bieten Waren direkt im Fabrikverkauf an. Der Kunde erhält auch hier dank des Wegfalls von Zwischenhändlern satte Rabatte. Entsprechende Informationen zum Werkverkauf finden sich bei den jeweiligen Marken im Internet.

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Bei einem Easycredit hat der Verbraucher die Möglichkeit online einen Kredit in einer Größenordnung von 1.000 bis 75.000 Euro zu beantragen, mit einer Laufzeit von 12 bis 84 Monaten. Dabei wird ein Zinssatz von ab 4,99 Prozent zugesichert und eine Bearbeitungszeit von 2-3 Tagen. Für die Prüfung der Kreditwürdigkeit des Kunden holt die Bank die Schufa ein.Der Easycredit ist auf den ersten Blick ein günstiger Verbraucherkredit, jedoch der Hinweis, dass die Zinsen ab 4,99 betragen, lässt darauf schließen, dass die Bank die Zinsen individuell festlegt, je nach der Bonität des Kunden.

Somit ist es durchaus möglich das der Verbraucher für diesen Easycredit letzten Endes 8,99 Prozent Zinsen oder noch mehr zahlen muss. Hier ist die Einholung eines individuellen Angebotes erforderlich.

Beim Vergleich mit anderen Verbraucherkrediten kristallisiert sich sich heraus, dass es auch Kreditinstitute gibt, die bei einem Kreditbetrag von ganz konkret 5.000 Euro über 36 Monate Laufzeit, einen bonitätsunabhängigen Zins von 6,45 Prozent verlangen, wie zum Beispiel die DKB.

Um also tatsächlich ein günstiges Kreditangebot nutzen zu können, muss der Kreditnehmer sich Angebote von mehreren Banken erstellen lassen. Das hat aber auch zur Folge, dass in der Schufa dann die verschiedenen Kreditanfragen für einen gewissen Zeitraum erfasst sind.

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Als ich die Überschrift gelesen habe, dachte ich als erstes: Ist doch klar, Sparbuch gibt sowieso keine Zinsen mehr. Das lohnt sich nicht. Das ist ja wohl auch die landläufige Meinung. Das Sparbuch hat doch eigentlich ausgedient; es wird nur noch als Depotsparbuch in manchen Fällen benötigt. Aber sicher ist sicher, deshalb habe ich noch recherchiert: Das Ergebnis hat mich etwas überrascht.Nein, nicht insofern, dass sich rausgestellt hätte, dass man auf dem Sparbuch doch höhere Zinsen bekommt, es ist nur so, dass Sparbuch und Tagesgeldkonto heute vielfach ein und dasselbe ist. Ich habe in die Suchmaschine Sparbuch eingegeben und habe dann Ergebnisse wie “Sparbuch mit 6% Zinsen” und ähnliches erhalten. Als ich das dann genauer gelesen habe, habe ich festgestellt, dass es um nichts anderes als um ein Tagesgeldkonto geht. Die Angebote der Banken und Sparkassen zum Sparen laufen heute unter verschiedenen Namen, es werden verschiedene Zinssätze angeboten, die aber teilweise auch nur unter bestimmten Bedingungen gewährt werden.

Eine Bank wird zwar mit 6 Prozent Zinsen, aber nur, wenn man schon direkt 3000 Euro als Spareinlage hat. Die Grundeinlage ist sowieso ein Problem, wenn man die hohen Tagesgeldzinsen haben möchte. Für jemanden, der nur ab und zu mal etwas übrig hat, das er sparen möchte, eignet sich das Tagesgeld eher selten, die großartigen Angebote erhält man nur bei hohen Anlagebeträgen.

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Die Energiekosten steigen seit Jahren unaufhörlich und ein Ende dieser Tendenz ist aufgrund anhaltend hoher Preise für fossile Brennstoffe auch nicht absehbar.

Mein Einfluss als mündiger Bürger ist arg limitiert. Zwar kann ich heute relativ unkompliziert den Strom- und Gasanbieter wechseln, aber dadurch lassen sich die Mehrkosten auch nur reduzieren, aber nicht vermeiden. Effektiver kann man die Energiekosten senken, wenn man den Verbrauch reduziert. Das geht, ohne Einschränkung meiner gewohnten Lebensqualität, mit der Installation einer Solarzellenanlage zur Warmwassergewinnung.

Die moderne Technik in den heute verfügbaren Solarmodulen generiert Energie aus der Sonnenstrahlung und bildet so eine nahezu unerschöpfliche Energiequelle. Ein normaler 4-Personen-Haushalt kann durch die Thermokollektoren unterstützte Warmwassergewinnung bis zu 60 % des jährlichen Bedarfs decken, d.h. man reduziert allein dadurch den Verbrauch von z.B. Erdgas für die Brenneranlage um 60 %. Weitere Einsparungen können in den Sommermonaten erzielt werden. Hier wird der herkömmliche Heizkessel ausschließlich zur Warmwasseraufbereitung genutzt, was zu häufigen kurzen und ineffektiven Brennerstarts führt. Die Thermokollektoren sorgen in der warmen Jahreszeit fast immer für ausreichend Warmwasser. Die verbrauchsintensive Arbeitsweise des Heizkessels kann man so vermeiden und noch mal rund 10 % Energiekosten sparen. Außerdem kann ich auch Strom sparen, wenn ich die Spülmaschine und die Waschmaschine an das Warmwasser anschließe. Zusätzlich hat man auch noch die Möglichkeit mit einer Kombianlage auch den Heizungskreislauf zu unterstützen. Diese Anlagen nutzen das von den Thermokollektoren bereitgestellte Warmwasser nicht nur für den Wasserkreislauf, sondern auch zur Heizungsunterstützung. In den Übergangszeiten (Frühling und Herbst) kann so ein erheblicher Teil der Heizenergie aus der Sonneneinstrahlung generiert werden.

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Jeder hat sie, kaum einer ist sich ihrer bewusst: Haushaltsgeräte, die mehr Strom verbrauchen, als man ihnen zutrauen würde.Es sind nicht nur die großen Elektrogeräte wie zum Beispiel Kühlschränke oder Spülmaschinen, oft liegt der Teufel im Detail. Die häufigsten unbemerkten Stromfresser sind Geräte, die im Ruhezustand, also wenn sie gerade nicht genutzt werden, auf einer Ladestation stehen um bei Bedarf immer einsatzbereit zu sein. Hierzu zählen vor allem elektrische Zahnbürsten, aber auch Laptops.

Ein weiterer Stromfresser ist der Standby-Betrieb bei Fernseher, HiFi-Anlage und Co. Was auf den ersten Blick als angenehm und nützlich erscheint, entpuppt sich bei genauerem Hinsehen als stiller Kostenfaktor. Aufsummiert sind die Kosten für den im Grunde überflüssigen Verbraucht nicht zu verachten!

Doch woher weiß man welche Geräte wie viel Strom fressen und wann ist es sinnvoll, diese durch ökonomischere Geräte zu ersetzen oder gegebenenfalls andere Maßnahmen zu ergreifen? Abhilfe verschafft hier ein einfaches Strommessgerät, wie es von manchen Stromanbietern Kunden zur Verfügung gestellt wird. Auch im Fachhandel sind solche Messgeräte und auch Energiekostenmesser erhältlich.

Stellt man zu hohen Stromverbrauch mittels solcher Geräte fest, sind Abhilfen meist schnell gefunden. So können Mehrfachsteckdosen mit Schalter in vielen Fällen eine Lösung sein; so kann man den Strom gleich für mehrere Geräte abschalten, wenn diese nicht gebraucht werden. Meist reicht es auch aus, Stecker von Geräten, die man gerade nicht braucht, einfach aus der Steckdose zu ziehen.

Eine schnelle Erkenntnis darüber, ob ein ungebrauchter elektrischer Haushaltsgegenstand “heimlich” Strom frisst, kann in manchen Fällen auch die Temperatur verschaffen (Beispiel in der Steckdose vergessenes Handyladegerät). Ein einfacher Griff zum Fühlen genügt.

Es gibt also viele Wege, unentdeckte Stromfresser im Haushalt zu entlarven!

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