Geldschiff

Wer sich den Traum vom Haus oder der Eigentumswohnung erfüllt hat, oder noch erfüllen möchte, wird an einem Tilgungsplan nicht vorbei kommen.  

Ein Tilgungsplan wird immer dann erstellt, wenn ein Kredit bzw. ein Darlehen aufgenommen wird. Die Höhe der monatlichen Raten zur Rückzahlung sind darin für den Kreditnehmer erkennbar.

Neben der Höhe der monatlichen Rate beinhaltet der Tilgungsplan außerdem das erste Datum und das letzte Datum der letzten Rate von dem zu tilgendem Kredit. Die Gesetze sagen weiterhin, dass auch die Höhe des Kredits aufgeführt sein muss.

Dieser Gesamtkredit muss mit folgenden Angaben aufgeschlüsselt sein, eben die aufgenommen Gesamtsumme, die anfallenden Zinsen durch die Kreditaufnahme und die Bearbeitungsgebühren. Welche nicht selten enorm zu Buche schlagen.

In den meisten Fällen handelt es sich um ein Annuitätendarlehen, welches immer in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt wird.

Für die Tilgung ist immer ein bestimmter Termin festgelegt, an dem die Tilgung der fälligen Rate zu leisten ist. Mit dieser Tilgung wird der Kredit abgezahlt, so die Absicht und der Sinn vom

Tilgungsplan

Damit auch weiterhin kreditwürdig bleibt und keinen negativen Schufa-Eintrag bekommt, dar man mit der Tilgung der Rate nicht in Verzug geraten. Denn genau das würde zu einem negativen Schufa-Eintrag führen und sie umgehend in die Kreditunwürdigkeit befördern.

Das kann soweit gehen, dass sie nicht mal mehr bei Quelle ein paar Schuhe bestellen können. Daher gilt es immer, einen Kredit oder ein Darlehen mit äußerster Bedache auszuwählen, das gewährt bleibt, die Raten zahlen zu können und nicht in die Verschuldung zu rutschen.

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Die Schufa – selten geliebt und häufig nicht verstanden. Hier soll versucht werden, etwas Licht ins Dunkle zu bringen. Was ist der so genannte Scorewert?

Die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ vermittelt an seine Vertragspartner Informatinen über die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden um sie vor Verlusten zu schützen. Geld- und Kreditkarteninstitute, sowie kreditgewährende Gesellschaften wie Versand- oder Kaufhäuser nehmen diesen Service in Anspruch.

Die Schufa ermittelt die Informationen nicht selber, sondern die Vertragspartner übersenden die Daten über ihre Kunden, die dafür ihre Einwilligung geben müssen. Ergänzt um öffentliche Informationen, wie zum Beispiel aus dem Schuldnerverzeichnis, ergeben sich umfangreiche Datensätze über die Kunden. weiterlesen »

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Die SEB-Bank hat ein neues Angebot für Giro-Konten vorgestellt, das unter anderem einen zinslosen Dispositionskredit beinhaltet. Was steckt hinter dem GiroStar Konto?

Sein Konto zu überziehen, in den sogenannten Dispo zu rutschen, und dann darauf keine Zinsen zahlen zu müssen, ist ein fast zu schöner Traum. Wo aber ist der Haken am Angebot der SEB?

Nun, zum einen sind etliche Hürden zu nehmen, um überhaupt in den Genuss dieser Offerte zu kommen: Einen zinslosen Dispokredit gibt es nur bei dem GiroStar-Konto, das man nur bekommt, wenn man einen monatlichen Eingang von wenigstens 1.250 Euro vorweisen kann, mit einem Kontoführungspreis von 5,99 Euro im Monat.

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Eine neue Kreditkarten-Variante, die dem Sparfuchs Flexibilität in der Finanzplanung verspricht. Nennt sich WorldFlex-Card der Deutschen Bank. Die Karte vereint günstige Konditionen und einen relativ breiten Kreditrahmen mit einem ordentlichen Rückzahlungs-System.

Mal vorneweg: Für mich sind Kreditkarten nichts. Gerade beim Einkaufen fehlt mir die Disziplin. Man denkt im einen Monat, man könne sich tolle Dinge leisten und später ist man dann konsequent dabei, sich selbst zu verfluchen. Sparen ist eine Sache – für mich ist ein sparsamer Umgang mit Kreditkarten schon an sich ein Paradoxon. Schließlich ist das Prinzip der Kreditkarte – mehr ausgeben, als man eigentlich hat – dem des Sparens schlicht und einfach entgegengesetzt

Mal abgesehen davon lässt sich mit der WorldFlexCard im Vergleich zu anderen Kreditkartenformaten wenn nicht sparen, so doch etwas günstiger mit dem Geld hantieren.

Erstens kostet die Karte nur 10 Euro an Gebühren pro Jahr. Das ist im Vergleich zu anderen Kreditkarten mit 45 Euro im Durchschnitt sensationell billig. Was die WorldFlex-Card von der Konkurrenz abhebt ist die Möglichkeit, sich nach Ablauf des Kreditmonates zu entscheiden: Möchte man kreditkartenüblich den Kreditrahmen zurückzahlen, oder entscheidet man sich für mindestens 5 % Tilgung des Betrages? Zwar muss man die üblichen horrenden 13,6 % Zinsen zahlen, aber das Angebot gewährt in Notzeiten eine Art von finanzieller Flexibilität, die so woanders noch nicht vorhanden ist.

Natürlich ist das Angebot nicht aus Gutmenschen-Tum geboren – es handelt sich hier um eine Bank. Trotzdem ist die WorldFlex Card eine günstige Variante der Kreditkarte, bei der sich flexibel rechnen lässt.

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Die Umschuldung ist bei Kreditnehmern eine beliebte Form, entweder, um einen teuren Kredit durch einen günstigen zu ersetzen oder um mehrere Kredite zu einem zusammenzufassen. Kreditnehmer, die finanziell gut gestellt sind und deren Bonität einen Kredit ermöglicht, können relativ unkompliziert umschulden.

So wird diese Möglichkeit häufig genutzt, um den teuren Dispositionskredit abzulösen. Dazu muss nur ein günstiger Kredit im Internet online oder bei einer Filialbank beantragt werden. Sobald dieser genehmigt und ausgezahlt ist, ist das Girokonto ausgeglichen. Sind andere Kredite abzulösen, dann ist es am besten, bei den verschiedenen Gläubigern die Ablösesummen zu erfragen und die bestehenden Kredite zu kündigen.

In der Regel sind Kündigungsfristen von drei Monaten einzuhalten. Mit dem neuen Kredit können, wenn dieser zur Auszahlung gekommen ist, die verschiedenen Kredite abgelöst werden. In Zukunft ist dann nur noch ein Kredit zu bedienen, das ist auf jeden Fall übersichtlich und in vielen Fällen auch kostengünstiger, wenn ein Kredit mit niedrigen Zinsen genutzt wird.

Wer seinen teuren Dispo mit einem Ratenkredit ausgleicht, spart in jedem Fall Zinsen, muss allerdings in Zukunft darauf achten, dass der Dispo nicht überstrapaziert wird, was vielen Verbrauchern nicht leicht fällt.

Etwas schwieriger wird eine Umschuldung, wenn der Kreditnehmer schon Probleme mit der Bezahlung seiner Raten hat und daraus auch negative Eintragungen in der Schufa resultieren. Bei negativen Eintragungen sind die Banken in der Regel nicht bereit, einen weiteren Kredit zu genehmigen.

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Der Dispokredit wird den Kunden heute in der Regel im Zusammenhang mit der Führung eines Girokontos eingeräumt und ist in seiner Höhe abhängig von den monatlichen Gehaltseingängen. Meist beträgt der Dispo das Dreifache dessen, was man im Monat verdient.

Wer seinen Dispo noch aus Zeiten hat, da er im Angestelltenverhältnis war und Arbeitseinkommen bezog, dem wird der Dispo sicher schon automatisch gekürzt oder gestrichen worden sein. Viele Banken passen den Dispositionskredit der Kunden den Einkommensverhältnissen an.

Wer Arbeitslosengeld II nach den Harz IV Gesetzen bezieht und ein neues Konto eröffnet, in der Hoffnung einen Dispositionskredit zu bekommen, der liegt falsch. Die Bezüge, die nach den Hartz IV Gesetzen gezahlt werden, reichen kaum zum Leben, davon kann kein Kredit und sei er noch so gering, zurückgeführt werden. Wunderbar, wenn gleichzeitig die Schuldenberge wachsen…

Diese Tatsache ist problematisch, da genau betrachtet gerade Empfänger von Arbeitslosengeld II besonders auf einen Kredit angewiesen wären, weil ihr Einkommen hinten und vorne nicht reicht. Aber die Banken sind keine Sozialämter und geben ihre Kredite nicht nach Bedürftigkeit sondern nach Kreditwürdigkeit und die ist bei Empfängern von Arbeitslosengeld II nun mal nicht gegeben.

Wer hingegen langjährig bei einer Bank Kunde ist, den Dispo noch aus besseren Zeiten hat und damit auch immer verantwortungsbewusst umgegangen ist, dem wird die Bank nach einem Gespräch selbigen auch nicht unbedingt streichen. Hier sind dann individuelle Entscheidungen zu treffen. Manchmal haben Ehepaare auch Gemeinschaftskonten und einer bezieht Gehalt, während der andere Arbeitslosengeld II bekommt. In solchen Fällen spricht nichts gegen einen Dispositionskredit.

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Die Kreditwirtschaft hat sich gewandelt. So ist es auch auf dem Immobilienmarkt zu Änderungen bezüglich der Sonderkündigungsfristen und -möglichkeiten gekommen.

Flexible Rückzahlung ist das Zauberwort, welches die Banken anbieten. Dies bedeutet nichts weiter, als das die Kunden die Möglichkeit haben, den Kredit nach Wahl zurückzahlen zu können bzw. ihn mit einer Summe auszulösen. Die bekannte Vorfälligkeitsentschädigung wird dabei außer Acht gelassen. Besonders interessant ist diese Variante, wenn der Zinsmarkt sich so entwickelt, dass sich eine sofortige Rückzahlung lohnt. Die in der Vergangenheit gesetzlich vorgeschriebene 10-Jahres-Frist ist aufgehoben, und so ist eine Umschuldung zu einem günstigeren Baudarlehen bei sinkenden Zinsen immer sehr interessant.

Allerdings wird für diese Option ein Zinsaufschlag berechnet, der sich um die 0,2 bis 0,4 Prozentpunkte beläuft. Bei Wohnungen in Bremen, wie auch bei sämtlichen anderen Immobilien ist diese Variante in den heutigen wirtschaftlichen Zeiten ganz sicher eine zu überdenkende Option für den Bauherrn oder Käufer einer Immobilie. Bin ich nicht fest an den Kreditgeber gebunden, habe ich also die Wahl, die Bank zu wechseln, wenn es mir finanziell als ratsam erscheint, dann kann ich diese etwas höheren Prozentpunkte ganz sicher in Kauf nehmen.

Immobilien sind mit hohem Kapital verbunden, welches man aufbringen muss, es handelt sich hier nicht nur um einige Hundert Euro des Baugeldes, also gilt es genau zu überlegen, abzuwägen und den günstigsten Tarif herauszufinden, um die Finanzierung rückzahlbar zu machen ohne sich unnötig hoch zu verschulden.

Das neue Sonderkündigungsrecht bei Immobilienkrediten ist also ein Fortschritt, der dem Kunden die Möglichkeit bietet flexibel zu handeln und gegebenenfalls bei Änderung der Markt- bzw. Zinslage zu schalten und den Kredit umzuschichten.

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Bei einem Easycredit hat der Verbraucher die Möglichkeit online einen Kredit in einer Größenordnung von 1.000 bis 75.000 Euro zu beantragen, mit einer Laufzeit von 12 bis 84 Monaten. Dabei wird ein Zinssatz von ab 4,99 Prozent zugesichert und eine Bearbeitungszeit von 2-3 Tagen. Für die Prüfung der Kreditwürdigkeit des Kunden holt die Bank die Schufa ein.Der Easycredit ist auf den ersten Blick ein günstiger Verbraucherkredit, jedoch der Hinweis, dass die Zinsen ab 4,99 betragen, lässt darauf schließen, dass die Bank die Zinsen individuell festlegt, je nach der Bonität des Kunden.

Somit ist es durchaus möglich das der Verbraucher für diesen Easycredit letzten Endes 8,99 Prozent Zinsen oder noch mehr zahlen muss. Hier ist die Einholung eines individuellen Angebotes erforderlich.

Beim Vergleich mit anderen Verbraucherkrediten kristallisiert sich sich heraus, dass es auch Kreditinstitute gibt, die bei einem Kreditbetrag von ganz konkret 5.000 Euro über 36 Monate Laufzeit, einen bonitätsunabhängigen Zins von 6,45 Prozent verlangen, wie zum Beispiel die DKB.

Um also tatsächlich ein günstiges Kreditangebot nutzen zu können, muss der Kreditnehmer sich Angebote von mehreren Banken erstellen lassen. Das hat aber auch zur Folge, dass in der Schufa dann die verschiedenen Kreditanfragen für einen gewissen Zeitraum erfasst sind.

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Für viele Menschen bedeutete die Aufnahme eines Kredites noch immer die Erfüllung eines Traumes. In den meisten Fällen wird sich ein lang gehegter Wunsch erfüllt in Form eines neuen Autos, eines neuen Fernsehers oder eines anderen Luxusartikels. Der in Deutschland am meisten geäußerte Wunsch ist jedoch der Bau eines eigenen Hauses.

Die Wahl des richtigen Kredites kann aber mitentscheidend sein, ob die Erfüllung des Traumes ein finanzieller Kraftakt wird oder für den Kreditnehmer überschaubar bleibt. Jetzt möchte die Europäische Union den Weg zu günstigeren Verbraucherkrediten ebnen und eine Standardisierung der Kredite europaweit einführen. Das neue Gesetz für Konsumkredite soll mittels vereinheitlichter Regeln und mehr Transparenz den Bürgern aller Mitgliedsstaaten ermöglichen, einen Kredit im Ausland aufnehmen zu können.

Die größten Schwierigkeiten bestanden bisher darin, sich im Dschungel der unzähligen Angebote zurechtzufinden und die Sprachbarriere zu überwinden. So variieren die Zinssätze für einzelne Kredite zwischen sechs Prozent in Finnland und zwölf Prozent in Portugal. Da aber mit den Krediten auch unterschiedlich Laufzeiten und Bonitätsvoraussetzungen verbunden sind, kann auch ein Kredit mit einem höheren Zinssatz durchaus lukrativ sein, wenn er eine kurze Laufzeit beinhaltet.

Am Beispiel Immobilien lässt sich das europäische System am Besten verdeutlichen. Für viele Hausbauer sind die Angebote an Fertighäusern, die aus einem anderen Land kommen, sehr lukrativ. Die Fertigung der einzelnen Bauteile erfolgt bereits in Polen und in Deutschland wird das Haus anschließend nur noch zusammen gefügt. Man spart teure Handwerker- und Baukosten in Deutschland. Bisher musste man aber für die Finanzierung immer einen Kredit in Deutschland finden, obwohl eine Finanzierung in Polen wesentlich preiswerter gewesen wäre. Werden die Brüsseler Gesetze verabschiedet, dürfen Banken Kreditvolumen zwischen 200 Euro und 75.000 Euro nur noch standardisiert angeboten werden. Die Formulierungen müssen europaweit vereinheitlicht werden, dadurch entsteht eine größere Transparenz für die Kunden. Der Hausbauer kann also sein Fertighaus nun auch in Polen finanzieren.

Uneinigkeit besteht noch bei dem Punkt der vorzeitigen Rückzahlung, so müssen deutsche Kreditnehmer trotz einer vorzeitigen Rückzahlen die Zinsen für den gesamten Kreditzeitraum entrichten, während diese in anderen Ländern entfallen. Für die Verbraucher wären die neuen Gesetze auf jeden Fall lukrativ.

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